Der Risikozuschlag bei der PKV

Die Risikoprüfung und der Risikozuschlag bei der Privaten Krankenversicherung

Da der Beitrag in der privaten Krankenversicherung risikogerecht kalkuliert wird, muß bei jeder Risikoprüfung bei Antragstellung überprüft werden, ob ein "normales" oder ein "erhöhtes" Risiko versichert werden soll

Dies geschieht i.d.R. über die Gesundheitsfragen im Antrag. Wenn der zu Versichernde vor Abschluß des Vertrages bereits an Krankheiten/Beschwerden gelitten hat, die nicht vollständig ausgeheilt sind oder die wieder aufleben können, liegt u.U. für die Krankenversicherung ein erhöhtes Risiko vor. Ein Risikozuschlag bezieht sich immer auf Krankheiten, die vor Vertragsabschluss bestanden, also nicht von Krankheiten, die nach Vertragsabschluss auftreten. Ausser man begeht eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung. D.h. man hat die Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss nicht beachtet.

Da der Tarifbeitrag für einen Leistungsbedarf kalkuliert wird, der nicht von Kosten für "Vorerkrankungen" beeinflußt wird, können erhöhte Risiken nicht zum Tarifbeitrag versichert werden. Liegt nach Ansicht des Versicherers ein erhöhtes Risiko vor, werden die zu erwartenden Mehrausgaben durch einen Risikozuschlag ausgeglichen.

Der Risikozuschlag wird individuell je nach Gesellschaft berechnet und kann zeitlich unbefristet oder für einen bestimmten Zeitraum festgelegt sein.

Wenn der Risikozuschlag zeitlich befristet ist, kann man ihn u.U. nach Ablauf dieser Zeit per Anfrage bei der Gesellschaft streichen lassen, wenn nachweislich (z.B. Arztattest) im vergangenen Zeitraum keine Beschwerden und Behandlungen mit dieser Krankheit aufgetreten sind. Diese Entscheidung obliegt allerdings der jeweiligen PKV Gesellschaft.

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