Alterungsrückstellung in der Privaten Krankenversicherung

Die Alterungsrückstellungen in der PKV und die Auswirkungen auf die Beitragsentwicklung im Alter

Die Alterungsrückstellung ist ein wesentlicher Faktor bei der Berechnung der Beiträge in der privaten Krankenversicherung. Es handelt sich hierbei um einen versicherungsmathematisch berechnete Rücklage, die zum monatlichen Krankenversicherungsbeitrag dazugerechnet wird und als Rücklage für die zunehmenden Kosten im Alter dient.

Eine wesentliche Forderung an die privaten Versicherungen ist, daß die Beiträge aufgrund des Älterwerdens nicht steigen sollen, obwohl das Krankheitsrisiko mit zunehmendem Alter steigt. Genau dafür ist die Alterungsrückstellung gedacht. Sie dient der Absicherung des Versicherten, wie auch des Versicherers gegen das erhöhte Krankheitsrisiko im Alter, das sonst zu steigenden Beiträgen führen würde.

Hinweis: Die Alterungsrückstellung ist kein individuelles Guthaben, es ist eine durchschnittliche Deckungsrückstellung aller Versicherten bei diesem Anbieter.

Neben der Forderung nach einem risikogerechten Beitrag wird an das mathematische Modell der Beitragsberechnung PKV noch eine weitere wesentliche Forderung gestellt :

Es darf keine Erhöhung der Beiträge wegen des Älterwerdens der versicherten Person (vorausgesetzt die ursprünglich angesetzten Rechnungsgrundlagen, insbesondere die Krankheitskosten bleiben unverändert) geben, und dies obwohl das Krankheitsrisiko mit zunehmendem Alter steigt.

wie dies in den Musterbedingungen MB/KK §8a (2) nachzulesen ist :

"... Eine Erhöhung der Beiträge oder eine Minderung der Leistungen des Versicherers wegen des Älterwerdens der versicherten Person ist jedoch während der Dauer des Versicherungsverhältnisses auszuschließen, soweit nach dem technischen Geschäftsplan eine Deckungsrückstellung für das mit dem Alter der versicherten Person wachsende Wagnis zu bilden ist."

Durch die Alterungsrückstellung kann diese Forderung erfüllt werden.

Bei Eintritt in einen Tarif liegt der Nettobeitrag über dem eigentlich erforderlichen Risikobeitrag. Die Differenz zum Nettobeitrag stellt den sogenannten Sparbeitrag dar. Dieser Sparbeitrag wird zur Bildung der Alterungsrückstellung verwendet. Die Alterungsrückstellung wird nicht nur aus dem Sparbeitrag gebildet. Wesentliche Quellen zum Aufbau der Alterungsrückstellung stellen die rechnungsmäßige Verzinsung der Alterungsrückstellung.

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